Jagran Explainer: E-Rupee से देश के ऑफलाइन डिजिटल पेमेंट की बदल जाएगी सूरत, जानें डिटेल

नई दिल्ली, सौरभ वर्मा। ई-रुपी (E-Rupee) का ऐलान हाल ही में किया गया है। डिजिटल पेमेंट के इस दौर में ई-रुपी को लेकर कई सारे सवाल हैं कि आखिर यह कितना सुरक्षित है और क्या यह फिजिकल करेंसी की जगह ले सकता है। इस बारे में दैनिक जागरण ने बैंकिंग सॉल्यूशंस और एपीएमईए, एफआईएस के वाइस प्रेसिडेंट हरीश प्रसाद से बातचीत की। और ई-रुपी के इस्तेमाल और चुनौतियों के बारे में विस्तार से जानकारी हासिल की..

भारत के मौजूदा डिजिटल भुगतान ढांचे को लेकर आप क्या सोचते हैं?

एनपीसीआई ने हमारे देश के लिए एक अत्यधिक सक्षम मल्टी-मॉडल इलेक्ट्रॉनिक भुगतान संबंधी इन्फ्रास्ट्रक्चर कायम करने के बारे में व्यवस्थित रूप से काम किया है। इस इन्फ्रास्ट्रक्चर में एटीएम इंटरचेंज (एनएफएस), डोमेस्टिक कार्ड स्कीम (रुपे), डायरेक्ट डेबिट सिस्टम (एनएसीएच), रीयल-टाइम इंटरबैंक पेमेंट्स (आईएमपीएस), नेशनल आईडी बेस्ड पेमेंट्स (एईपीएस और एपीबीएस), बिल भुगतान (बीबीपीएस), टोल संग्रह (एनईटीसी फास्टैग), और हाल ही में मोबाइल भुगतान (यूपीआई) शामिल हैं। यूपीआई की शानदार सफलता ने दुनिया का ध्यान खींचा और इस तकनीक को अपनाने के पैमाने और गति ने दुनिया भर के कई पर्यवेक्षकों को चौंका दिया। भारत में घरेलू भुगतान इलेक्ट्रॉनिकीकरण की व्यापकता और कवरेज शायद अद्वितीय है, और पिछले साल इलेक्ट्रॉनिक वाउचर-आधारित भुगतान (ई-रुपी) की शुरुआत ऐसा ही एक और कदम था जिसने इस नेतृत्व को मजबूत किया।

भारत सरकार द्वारा शुरू की गई अन्य भुगतान पहल की तुलना में ई-रुपी पहल में क्या विशेष बात है?

ई-रुपी की शुरूआत इस मायने में थोड़ी अलग थी कि इसका उद्देश्य समाज के सबसे जरूरतमंद ऐसे वर्गों के लिए अधिक समावेशी समाधान प्रस्तुत करना था, जिनकी टैक्नोलॉजी तक पहुंच अभी भी सीमित है। शुरुआती तौर पर यह एप्लीकेशन सरकार द्वारा लक्षित लाभों को जरूरतमंदों तक पहुंचाने के लिए उनकी जरूरतों को पूरा करने पर केंद्रित है। जुलाई 2021 में ई-रुपी (शुरुआत में यूपीआई प्रीपेड वाउचर कहा जाता है) को लॉन्च करने की घोषणा की पृष्ठभूमि यह थी कि भारत महामारी की लहरों से गुजर रहा था, जिससे व्यवधान पैदा हो रहा था और अपने लोगों की आजीविका पर असर पड़ रहा था। नागरिकों को वास्तविक समय में लक्षित लाभ देने के लिए लीकेज प्रूफ तंत्र तक पहुंच को तेजी से महत्वपूर्ण के रूप में देखा जा रहा था।

आपके अनुसार महामारी के दौरान ई-रुपी के उपयोग में किस हद तक वृद्धि हुई है?

ई-रुपी के प्रारंभिक डिजाइन में अनेक विशेषताएं थीं जैसे कि कोविड राहत के लक्षित वितरण के लिए एक अलग मर्चेंट कैटेगरी कोड (एमसीसी)। इन इलेक्ट्रॉनिक वाउचर का एक संबद्ध मूल्य और एक संबद्ध उद्देश्य था जिसका उपयोग किया जा सकता था और किसी सेवा-प्रदाता या व्यापारी जो ई-रुपी को स्वीकार करने में सक्षम था, पर लाभ प्राप्त करने के अलावा किसी अन्य तरीके से भुनाया नहीं जा सकता था। ई-रुपी स्वीकृति तंत्र यूपीआई प्राप्त करने के लिए उपयोग किए जाने वाले समान तंत्र पर निर्भर था और इसलिए व्यापक कवरेज की पेशकश करने के लिए स्वीकृति के आधार को त्वरित रूप से बढ़ाया जा सकता है। इसे वाउचर के वितरण के तरीके के साथ जोड़ा गया है, जिसके लिए एक साधारण फीचर फोन की आवश्यकता होती है जो एक टेक्स्ट संदेश या एक क्यूआर-कोड की छवि प्राप्त कर सकता है। इसमें लाभार्थी के लिए बैंक खाता रखने की कोई आवश्यकता नहीं है, इसने

इस चैनल को और अधिक पहुंच योग्य बना दिया है। 

स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र में इसके लाभों के अलावा, अन्य कौन से क्षेत्र हैं जो ई-रुपी का लाभ उठा सकते हैं?

ई-रुपी का उपयोग अन्य लाभों के लिए भी किया जा सकता है, जैसे सार्वजनिक वितरण प्रणाली (पीडीएस) या अन्य गैर-सरकारी चैनलों के माध्यम से सहायता का वितरण करना। प्रशासन के लिए इस क्षमता के और भी अनेक उपयोग हैं। उदाहरण के लिए, खाद्य सब्सिडी, कृषि सब्सिडी, और कई अन्य क्षेत्र-विशिष्ट लाभ शामिल हो सकते हैं, खासकर जहां अंतिम छोर पर खड़े लाभार्थी तक फायदा पहुंचाने की बात हो।  शुरू में सरकारी विभागों को नागरिकों के लिए उपयोग-प्रतिबंधित वाउचर को सक्षम करने पर ध्यान केंद्रित किया गया था, कॉरपोरेट्स के लिए अपने कर्मचारियों, ठेकेदारों और भागीदारों को लाभ वितरित करने के लिए इस सुविधा का उपयोग करने की सुविधा भी थी। यहां संभावित उपयोग के मामले काफी व्यापक थे और और आज भी जारी हैं।

क्या ई-रुपी के उपयोग की कोई सीमा है?

पहले ई-रुपी में दो प्रमुख बाधाएं थीं जो लॉन्च के समय लगाई गई थीं, पहली यह कि एक वाउचर का अधिकतम मूल्य 10,000 रुपये हो सकता है और दूसरा, ये केवल एक बार उपयोग के लिए थे, और भले ही आंशिक रूप से इनका लाभ उठाया गया हो, ये पहले उपयोग पर लैप्स हो जाते थे। हालांकि इन प्रतिबंधों को सिस्टम को स्थापित करने के लिहाज से अच्छा माना गया था, लेकिन इससे इन्हें अपनाने की प्रक्रिया सीमित हो गई थी और कभी-कभी यह प्रक्रिया इतनी बोझिल हो जाती थी कि बड़ी मात्रा में जारी करने के लिए कई वाउचर की आवश्यकता होती थी, भले ही प्राप्तकर्ता एक ही व्यक्ति हो। 2022 की मौद्रिक नीति अपडेट के हिस्से के रूप में भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा हाल की घोषणा ने इन प्रतिबंधों में ढील दी और वाउचर के लिए मूल्य-सीमा को बढ़ाकर 1 लाख रुपये कर दिया गया है। इसके अतिरिक्त, ई-रुपी अब एक मल्टी-यूज वाउचर बन गया है, जिसका उपयोग तब तक किया जा सकता है जब तक कि मूल्य शून्य तक कम न हो जाए, या वैधता समाप्ति या रिवोकेशन तक।

इन छूटों से ई-रुपी को क्या लाभ हुए हैं?

इन छूटों के साथ, ई-रूपी एक नॉन-रीलोडेबल प्रीपेड तरीका हो गया है, जिसका उपयोग निश्चित रूप से विशिष्ट उद्देश्यों या विशिष्ट व्यापारी श्रेणियों तक सीमित है। भुगतान कार्ड जारी करने, प्रेषण और प्रबंधन से जुड़ी महत्वपूर्ण लागत के बिना सरकार और कॉर्पाेरेट दोनों क्षेत्रों में इसके एप्लीकेशंस काफी भिन्न हैं, और इस प्रकार यह प्रीपेड कार्ड के लिए एक किफायती विकल्प हो सकता है। उदाहरण के लिए, कर्मचारी उपहार वाउचर, भोजन और भोजन वाउचर, या परिवहन और ईंधन वाउचर के लिए इसका उपयोग किया जा सकता है।

वो कौन सी स्थितियां हैं जो भारत में ई-रुपी के उपयोग को बढ़ाने में मदद कर सकती हैं?

ई-रुपी वाउचर के अधिकृत जारीकर्ता बैंक बने हुए हैं, और बैंकों द्वारा डिजिटल चैनलों के माध्यम से इन्हें जारी करने की क्षमताओं का लाभ उठाकर और कॉर्पाेरेट्स के लिए आसान बनाकर इन्हें अपनाने की प्रक्रिया को बढ़ावा दिया जा सकता है। इसके अतिरिक्त, उपयोग की सॉफिस्टिकेटेड निगरानी और रिपोर्टिंग की अनुमति देने वाली क्षमताओं का एक व्यापक सेट पेश करने से यह कॉरपोरेट्स के लिए एक बहुत ही आकर्षक प्रस्ताव बन जाएगा। सरकारी पक्ष में, मेरा मानना है कि सबसे हालिया परिवर्तनों के साथ, कई वाउचर जारी करने की आवश्यकता के व्यावहारिक मुद्दों को दूर करने का प्रयास किया गया है, साथ ही एमएसएमई और व्यक्तिगत व्यवसायों जैसे अतिरिक्त क्षेत्रों को लाभ देने के लिए इसकी उपयोगिता में काफी सुधार हुआ है। यह भी कह सकते हैं कि आगे भी अभी भरपूर संभावनाएं कायम हैं, चाहे वह स्वीकार करने वाले व्यापारी के लिए एंड-यूज इंस्ट्रक्शंस का मामला हो या लाभार्थी को प्रमाणित करने के लिए बेहतर मैकेनिज्म का इस्तेमाल हो, दरअसल संभावनाएं अपार हैं।

भारत की विकसित हो रही डिजिटल वित्तीय क्षमताओं के संबंध में ई-रुपी से परे आप क्या सोचते हैं?

लाभ वितरण का क्षेत्र बदलने होने वाला है, और इनोवेशन यहाँ रुकने वाला नहीं है। हाल ही सीबीडीसी के लॉन्च के साथ एक विशिष्ट उद्देश्य के लिए डिजिटल धन के उपयोग को लागू करने की दिशा में अनेक इनोवेशन सामने आ सकते हैं। ये इनोवेशन लाभ वितरण के आसपास हो सकते हैं। इसके अलावा, सरकार के नेतृत्व वाली पहलों और कार्यक्रमों के संदर्भ में ब्लॉकचैन टैक्नोलॉजी का लाभ उठाने की क्षमता का एहसास होना बाकी है, और मुझे अगले कुछ वर्षों में इस मोर्चे पर व्यापक विकास की उम्मीद है।