चुनें सही हेल्थ इंश्योरेंस प्लान

कोई भी स्वास्थ्य समस्या हमारी सारी वित्तीय प्लानिंग को धराशायी कर सकती है। ऐसी आपातकालीन स्थितियों से निपटने के लिए यह जरूरी है कि हम अपने और अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।

नव वर्ष की शुरुआत के साथ हम सभी अपने और परिजनों के लिए स्वस्थ साल की कामना करते हैं। लेकिन कार्यस्थलों में काम के बढ़ते दबाव व परिवार की जिम्मेदारी के बीच संतुलन बनाने के चक्कर में ज्यादा से ज्यादा लोग कई तरह की बीमारी की चपेट में आते जा रहे हैं। भले ही तकनीकी उन्नति के फलस्वरूप इलाज के नए तरीके ईजाद हो गए हैं और गंभीर से गंभीर बीमारी का भी इलाज होने लगा है। यह दीगर है कि इस इलाज की कीमत वहन करना सबके बस में नहीं है। इस परिदृश्य में अपनी जीवनशैली को बरकरार रखना और भी चुनौतीपूर्ण हो गया है। कोई भी स्वास्थ्य समस्या हमारी सारी वित्तीय प्लानिंग को धराशायी कर सकती है। ऐसी आपातकालीन स्थिति से निपटने के लिए यह जरूरी है कि हम अपने और अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें। बाजार में कई तरह की हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी उपलब्ध हैं। सामान्य व्यक्ति के लिए इनमें से सही पॉलिसी का चुनाव करना कठिन है। इसलिए हम यहां कुछ उपाय सुझा रहे हैं, जो आपको उचित हेल्थ पॉलिसी चुनने में मदद करेंगे।

अभी बीमा कंपनी कई तरह के उत्पाद ऑफर करती हैं। इन्हें दो भागों में बांटा जा सकता है। एक वे जो व्यक्तिगत आवश्यकताओं को पूरा करती हैं-यानी स्टैंडअलोन या इंडिविजुअल पॉलिसी। दूसरी परिवार या समूह की आवश्यकताओं को पूरा करने वाली पॉलिसी यानी फैमिली फ्लोटर प्लान।

व्यक्तिगत पॉलिसी केवल पॉलिसीधारक की स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताओं को कवर करती है और फैमिली फ्लोटर पॉलिसी पूरे परिवार (सामान्यत: खुद, पत्नी और आश्रित बच्चों) की जरूरतों को। प्रत्येक प्रकार की पॉलिसी की अपनी खूबी और खामी है। परंतु फैमिली फ्लोटर पॉलिसी ज्यादा फायदेमंद होती है। आगे के ब्योरे से इसका पता चलेगा।

संपूर्ण परिवार को समग्र सुरक्षा:

फैमिली फ्लोटर पॉलिसी आपको परिवार के सभी सदस्यों, चाहे वे बच्चे हों या बूढ़े, स्वस्थ हों या अस्वस्थ, को कवर करती है। बीमारी किसी भी सदस्य को लपेटे में ले सकती है। इसी तरह दुर्घटना भी किसी के भी साथ घट सकती है। व्यक्तिगत प्लान के मुकाबले फैमिली फ्लोटर में सभी को इस तरह की स्थिति में सुरक्षा प्राप्त होती है।

कम प्रीमियम पर ज्यादा कवरेज:

फैमिली फ्लोटर पॉलिसी एक संयुक्त राशि का बीमा प्रदान करती है, जिससे परिवार के सभी सदस्यों को सुरक्षा प्राप्त होती है। एक खास बीमित राशि के लिए फैमिली फ्लोटर प्लान का प्रीमियम कम होता है, क्योंकि बीमा कंपनी सभी सदस्यों के जोखिम को एकजुट कर लागत घटाने में कामयाब रहती है।

पॉलिसी का लचीलापन:

फैमिली फ्लोटर पॉलिसी व्यक्तिगत प्लान के मुकाबले बेहतर लचीलापन प्रदान करती है। इसका मतलब परिवार का कोई भी सदस्य साल में एक या कई बार बीमित राशि के बराबर अस्पताल खर्च का दावा कर सकता है। यदि इस दौरान परिवार के अन्य सदस्यों के दावे भी आते हैं तो उन सबको मिलाकर बीमित राशि के बराबर का लाभ प्राप्त होगा। अब जरा इसकी तुलना व्यक्तिगत प्लान से करें, जिसमें केवल उसी व्यक्ति के अस्पताल के खर्चे कवर होते हैं जिसने हेल्थ पॉलिसी ली हो। यदि इलाज का खर्च कवर की गई राशि से अधिक होता है तो पॉलिसीधारक को वह अतिरिक्त खर्च खुद वहन करना पड़ता है। भले ही परिवार के अन्य सदस्यों ने अपनी खुद की अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी ले रखी हों और किसी ने कोई दावा भी नहीं लिया हो।

सदस्य बढ़ाना आसान:

फैमिली फ्लोटर पॉलिसी में इस बात की भी आसानी है कि परिवार के सदस्यों की संख्या में वृद्धि होने पर आप पॉलिसी में उन्हें शामिल करा सकते हैं। हालांकि आपको देखना होगा कि पॉलिसी में कितने सदस्य बढ़ाने की सीमा निर्धारित है। हर बीमा कंपनी की सीमा अलग हो सकती है। लेकिन व्यक्तिगत प्लान के मामले में जब-जब परिवार में सदस्य बढ़ेगा, नई पॉलिसी खरीदनी पड़ेगी।

निरंतरता का लाभ:

फैमिली फ्लोटर पॉलिसी का एक अन्य लाभ यह है कि यदि दुर्भाग्यवश परिवार के वरिष्ठतम सदस्य की मौत हो जाए तो भी उसका कवरेज जारी रहता है। न तो उसकी पॉलिसी खत्म होती है, और न उसके प्रीमियम का भुगतान परिवार के अन्य सदस्यों को करना पड़ता है। परिवार के सदस्यों को केवल बीमा कंपनी को सूचित करना होता है कि वरिष्ठतम सदस्य नहीं रहे लिहाजा पॉलिसी में नए वरिष्ठतम सदस्य का नाम दर्ज कर पॉलिसी का नवीकरण किया जाए। इतना भर करने से पूरे परिवार को फैमिली फ्लोटर के फायदे मिलते रहते हैं। इस पॉलिसी में अपेक्षाकृत कम मशक्कत है, जबकि अलग-अलग व्यक्तिगत पॉलिसी को बनाए रखने में ज्यादा मशक्कत करनी पड़ती है।

लेकिन फैमिली फ्लोटर पॉलिसी की कुछ कमी भी है। मसलन, यदि परिवार में एक साथ एक से ज्यादा सदस्य बीमार या दुर्घटनाग्रस्त हो जाएं तो ऐसे में बीमित राशि इलाज के लिए कम पड़ सकती है। ऐसे में परिवार को अपनी बचतों को इलाज पर खर्च करना पड़ सकता है। इसके अलावा फैमिली फ्लोटर प्लान में केवल प्रपोजर को टैक्स बचाने की सहूलियत है। व्यक्तिगत पॉलिसी में प्रत्येक सदस्य को कर लाभ प्राप्त करने का अधिकार होता है। लिहाजा दोनों तरह की हेल्थ पॉलिसी के नफा-नुकसान पर निगाह डालने के बाद ही आपको अपने लिए उपयुक्त पॉलिसी का चयन करना चाहिए। इसके लिए आपको परिवार के सदस्यों की संख्या, उनकी आयु आदि पर ध्यान देना चाहिए। ज्यादातर बीमा कंपनी परिवार के वरिष्ठतम सदस्य की उम्र के आधार पर फ्लोटर पॉलिसी का प्रीमियम तय करती हैं। इसलिए युवा परिवार के लिए फैमिली फ्लोटर प्लान ज्यादा मुफीद है। परंतु यदि आपको अपने वृद्ध माता-पिता का हेल्थ बीमा कराना है, अथवा परिवार के ज्यादातर सदस्य मध्यम या अधिक आयु के हैं तो सबके लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा ही उपयुक्त रहेगा। क्योंकि इस बात की पूरी संभावना है कि दावा राशि संयुक्त बीमित राशि से ज्यादा हो। दोनों तरह की पॉलिसी में चुनाव कर लेने के बाद आपको इसके अन्य महत्वपूर्ण पहलुओं पर गौर करना चाहिए। मसलन, बीमित राशि, अतिरिक्त लाभ आदि। आपका जो भी चुनाव हो, स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने से आप अपनी गाढ़ी कमाई को अस्पताल के खर्चो में नष्ट होते देखने से बच जाएंगे।

नीलेश गर्ग,

एक्जीक्यूटिव डायरेक्टर, आइसीआइसीआइ लोंबार्ड जनरल इंश्योरेंस