आज के दौर में परिवार छोटे होते जा रहे हैं, लेकिन खर्चे बढ़ते जा रहे हैं। परिवार के आश्रित सदस्यों की संख्या कम है। इसके चलते आकस्मिक स्थितियों में आर्थिक विश्वसनीयता अधिक है। बढ़ती जिम्मेवारियों और जरूरतों के मद्देनजर पति-पत्नी दोनों ही काम करते हैं। इसके कारण उनके लिए ऐसा लाइफ एवं हेल्थ बीमा कवर लेना आवश्यक हो जाता है, जो जरूरत के समय में उनका पूरा साथ दे।

हर कामकाजी जोड़े के लिए चाहिए कि वे ऐसी ज्वाइंट लाइफ पॉलिसी लें, जो दुर्भाग्यवश उनमें से किसी भी एक की मृत्यु हो जाने की स्थिति में पर्याप्त सुरक्षा प्रदान करे। पॉलिसी ऐसी होनी चाहिए, जो परिवार को आर्थिक नुकसान से बचाए। यह अधिकाधिक महत्वपूर्ण होता जा रहा है कि आपका ज्वाइंट बीमा हो। यह कामकाजी जोड़े को एक ही प्लान के तहत कवर प्रदान करता है। इससे वे बेहतर तरीके से अपने भविष्य की योजना बना सकते हैं। परिवार के डायनमिक्स में परिवर्तन और बेहतर शिक्षा सुविधाओं के मद्देनजर, हमें पता चलता है कि अब परिवार के खर्चों में महिलाओं का लगभग बराबर का योगदान है।

दूसरी तरफ, हम अच्छी तरह से यह देख सकते हैं कि महिलाओं के लिए पर्याप्त कवर नहीं है, क्योंकि परिवार के अधिकांश निर्णय उनके द्वारा नहीं लिए जाते हैं। कुल मिलाकर, ज्वाइंट लाइफ श्रेणी अत्यंत व्यापक वर्ग है। चूंकि यह एक अकेली पॉलिसी में दो जिंदगियों के लिए कवर प्रदान करता है, इसलिए अपनी पॉलिसियों में पत्नी को नॉमिनी के रूप में नाम देने वाले अधिकांश पॉलिसीधारकों के पास ज्वाइंट पॉलिसी का विकल्प होना चाहिए। इसमें किसी भी एक सदस्य की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु कवर होनी चाहिए। ऐसी पॉलिसी पारदर्शी होनी चाहिए। यह सुरक्षा जरूरतें पूरी करने वाली होनी चाहिए। अब समय आ गया है कि हमें भारत में इनमें से कुछ प्लान देखने चाहिए। हमें ज्वाइंट लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसयों से अपेक्षा रखनी चाहिए कि इसमें पॉलिसीधारकों में से किसी भी एक की मृत्यु पर भुगतान प्राप्त होगा। किसी भी जोड़े के लिए ज्वाइंट लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी व्यक्तिगत जीवन बीमा पॉलिसी के मुकाबले अधिक फायदेमंद साबित हो सकती है। इससे न केवल प्रीमियम की बचत होगी, बल्कि परिवार भी पर्याप्त रूप से कवर होगा। यानी एक पॉलिसी में दो जिंदगियों का कवर मिलता है, जबकि प्रीमियम एक ही चार्ज किया जाता है।

ये हैं लाभ
बाजार में कई तरह की ज्वाइंट लाइफ पॉलिसी उपलब्ध हैं। निकट भविष्य में इनमें काफी कुछ नया होने की उम्मीद है। आपको ऐसी पॉलिसी खरीदनी चाहिए, जो आपकी आवश्यकताएं पूरी करे और जरूरत पड़ने पर आपको पर्याप्त सहायता मिले। कुछ पॉलिसियों में दंपत्ति में से किसी भी एक की मृत्यु पर सभी लाभों का भुगतान किया जाता है, जबकि कुछ ऐसे आकर्षक प्लान हैं। इनमें दंपत्ति में से किसी एक की मौत के बाद आंशिक रूप से भुगतान किया जाता है। उसके बाद कई वर्षों तक महीने-दर-महीने भी भुगतान किया जाता है, ताकि आमदनी के नुकसान को संभाला जा सके। अधिकांश उपलब्ध पॉलिसियां अब भी मनी-बैक या एंडोमेंट प्रकार की हैं, जो हमेशा पारदर्शी नहीं होती हैं। इस श्रेणी के लिए जीवन बीमाकर्ताओं को चाहिए कि वे इस दिशा में इनोवेशन करें। इसमें और भी चीजें जोड़ें, क्योंकि यह समय की मांग है।

हममें से अधिकांश ऐसी जीवन बीमा पॉलिसी चुनते हैं, जो किफायती हो। खासतौर पर यह याद रखा जाना चाहिए कि बीमा प्रदाता और आपके द्वारा चुने जाने वाले प्लान के आधार पर ज्वाइंट लाइफ इंश्योरेंस कवर की लागत व कवरेज में अंतर हो सकता है। इसलिए उपयुक्त कवर चुनने के लिए परिवार के डायनमिक्स और बदलती जीवन शैली को ध्यान में रखना चाहिए। ऐसे युवा परिवारों के लिए ज्वाइंट लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी अधिक फायदेमंद और लाभपूर्ण हो सकती है, जो एक साथ जीवन बीता रहे हैं। कवर की लागत औसत है। यह व्यापक प्रारूप में जोखिम से सुरक्षा प्रदान करती है। पहले पार्टनर की मृत्यु के बाद प्राप्त भुगतान पॉलिसी में निवेश की गई राशि की तुलना में काफी अधिक होता है। जैसे-जैसे हम इनोवेशन कर रहे हैं, उम्मीद करनी चाहिए कि यह ज्वाइंट लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी किसी भी एक सदस्य में गंभीर बीमारी का पता चलने पर उसे आर्थिक सहायता प्रदान भी करेगी। ज्वाइंट टर्म लाइफ इंश्योरेंस भविष्य की सुरक्षा और वित्तीय स्थिरता की दृष्टि से समझदारी से किया गया निवेश है।

अपना लाइफ कवर चुनना सही मायने में एक बेहद महत्वपूर्ण निर्णय है, जो यह सुनिश्चित करता है कि आकस्मिक स्थितियों के सभी पहलुओं का उपयुक्त तरीके से आकलन कर लिया गया है। यह आपकी आवश्यकता की प्रकृति और कवर के लिए भुगतान करने की आपकी क्षमता पर निर्भर करता है। इसलिए, सलाह है कि सस्ते प्लान के पीछे न जाएं। इनसे आपको जरूरत के समय पर्याप्त कवर नहीं मिलेगा।
केएस गोपालकृष्णन
एमडी एवं सीईओ,
एगॉन रेलिगेयर लाइफ इंश्योरेंस
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