नई दिल्ली, विवेक जैन। हम में से अधिकांश के लिए, रिटायर होने का मतलब कमाई क्षमता का अंत है, कम से कम जब तक कि एक व्यक्ति रिटायर होने के बाद भी एक निजी फर्म के साथ काम करना चुनता है। जो लोग पहले ही रिटायर हो चुके हैं या जल्द ही रिटायर हो रहे हैं, उनके लिए अपने रिटायरमेंट कोष का सबसे अच्छा उपयोग करना मुख्य उद्देश्य होता है।

रिटायरमेंट जीवन का एक चरण है, जो बहुत बार आशंका की भावनाओं को भी लाता है। खासकर तब, जब सही तरीके से वित्त का प्रबंधन करने की बात आती है। जब आप खाते में वेतन जमा होने पर मिलने वाले संदेशों को प्राप्त नहीं कर रहे हैं और आपकी जीवन शैली वैसी ही है, जो वेतन पाने के समय थी, तो यह किसी भी व्यक्ति के लिए चिंता का विषय है। 

सही निवेश साधन ढूँढना महत्वपूर्ण है 

मौजूदा COVID-19 महामारी ने लगभग हर वित्तीय साधन को प्रभावित किया है। यह विशेष रूप से उन लोगों के लिए चुनौती है, जो जल्द ही रिटायरमेंट के करीब पहुंच रहे हैं, क्योंकि वे संचित कोष (Accumulated Corpus) को निवेश करने के लिए सावधानी रखने के लिए सक्षम नहीं हैं। वे उस निवेश की तलाश में हैं, जो सुरक्षित है और रिटायरमेंट के बाद 20 - 30 साल के लिए निश्चित रिटर्न की गारंटी देते हैं।

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि ऐसे परिदृश्य में जहां विभिन्न निवेश विकल्पों पर ब्याज दर में भारी गिरावट हो रही है, आपके निवेश पोर्टफोलियो को समझदारी से बनाना महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, PPF, जिसने 1990 के दशक में प्रति वर्ष 11 - 12 प्रतिशत ब्याज की पेशकश की, आज केवल 7.1 प्रतिशत ब्याज देती है। साथ ही, वर्ष 2014 में बैंक FD पर ब्याज दर 8.5 प्रतिशत से गिरकर वर्ष 2020 में 5.4 प्रतिशत हो गई है। अगले कुछ वर्षों में इन ब्याज दरों में 3 - 5 प्रतिशत की गिरावट आने की उम्मीद है, क्योंकि देश पूरी तरह से विकसित अर्थव्यवस्था की ओर बढ़ रहा है।

एन्युटी योजनाएं-आपके लिए सही निवेश विकल्प

दो सबसे महत्वपूर्ण चीजें जिनकी आवश्यकता एक रिटायर व्यक्ति को होती हैं, वे हैं- प्रियजनों का प्यार और समर्थन व दूसरों की मदद के बिना दैनिक खर्चों की देखभाल के लिए वेतन के प्रतिस्थापन के रूप में एक निश्चित नियमित आय। यदि आप भी ऐसे व्यक्ति हैं जो पहले ही रिटायर हो चुके हैं या जल्द ही रिटायर हो रहे हैं और अपने सुनहरे वर्षों में एक नियमित और गारंटीकृत आय की तलाश कर रहे हैं, तो अपनी अर्जित धन को एक उपयुक्त एन्युटी योजना में निवेश करना सही होगा।

एन्युटी योजना के तहत आप एकमुश्त राशि का भुगतान करते हैं और जब तक आप रहते हैं या पूर्व-निश्चित अवधि के लिए नियमित भुगतान प्राप्त करते हैं। लोगों की दीर्घकालिक रिटायरमेंट की जरूरतों को पूरा करने के लिए डिजाइन की गई एक एन्युटी योजना आपको केवल 10 से 25 साल तक ही रिटर्न्स लॉक-इन करने की अनुमति नहीं देती है, बल्कि एन्युटी में आप अपने पुरे जीवन के लिए रिटर्न्स लॉक-इन कर सकते है।

मान लीजिये, यदि आप एक 60 वर्षीय व्यक्ति हैं और आप एक वार्षिकी योजना खरीदते हैं, जहाँ वार्षिक भुगतान आपके द्वारा निवेश की गई राशि का 6 प्रतिशत आता है। अब एक दशक या उससे भी अधिक के बाद, यदि ब्याज की दर 4 - 5 प्रतिशत तक घट जाती है, तो भी आपको अपनी पॉलिसी अवधि तक 6 प्रतिशत ब्याज दर पर भुगतान मिलना जारी रहेगा - जिस पर आपने निवेश किया था। इसके अलावा एन्युटी योजना पुनर्निवेश जोखिम से निपटने और दीर्घायु जोखिम को कम करने का एक शानदार तरीका है, क्योंकि ये योजनाएं आपको जीवन के लिए एक निश्चित आय/आपकी पॉलिसी अवधि तक की गारंटी देती हैं।

एन्युटी प्लान की श्रेणी

एन्युटी प्लान सेगमेंट के तहत, एन्युटी प्लान्स की दो अलग-अलग श्रेणियां उपलब्ध हैं। तत्काल एन्युटी प्लान और डिफर्ड एन्युटी। एक तत्काल एन्युटी प्लान वह है, जिसमें आप एकमुश्त राशि का निवेश करते हैं और निवेश के अगले महीने से पेंशन प्राप्त करना शुरू करते हैं। कई तत्काल एन्युटी प्लान योजनाओं के तहत, आपके पास अपने सभी प्रीमियम वापस पाने का विकल्प भी है। फिर संयुक्त जीवन तत्काल एन्युटी प्लान योजनाएं भी शुरू होती हैं, जहां शुरू में पॉलिसीधारक को पेंशन मिलती है।

इसके अलावा, पॉलिसीधारक की मृत्यु होने पर, पति या पत्नी को जीवन के लिए पेंशन मिलती है। बाद में, पति या पत्नी की मृत्यु पर, निवेशित प्रीमियम को आश्रितों को विरासत की राशि के रूप में वापस कर दिया जाता है। ऐसी योजनाओं के तहत, जब तक आप और आपकी पत्नी दोनों जीवित हैं, ब्याज दर की गारंटी है।

पिछले कुछ वर्षों में, एन्युटी योजना खंड में बेहतर रिटर्न और अधिक लचीले संस्करण देखे गए हैं, जो सेवानिवृत्ति के करीब ग्राहकों की विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। एन्युटी प्लान की एक अन्य श्रेणी है, डिफर्ड एन्युइटी प्लान। यह उन लोगों के लिए सबसे अच्छी पसंद है, जो अगले 10 वर्षों में रिटायर होने वाले हैं। ऐसी योजनाओं के तहत, ग्राहक आज एकमुश्त निवेश कर सकते हैं और ब्याज की दर को लॉक कर सकते हैं व 1 से 10 साल के बीच कभी भी पेंशन लेने का विकल्प चुन सकते हैं। डिफर्ड एन्युटी योजनाओं में भी ग्राहकों को खरीद मूल्य की वापसी के साथ एकल और संयुक्त एन्युटी प्लान के बीच चयन करने का विकल्प है।

ऑनलाइन खरीदें

एन्युटी योजनाओं में निवेश करने के सबसे सुविधाजनक तरीकों में से एक योजना को ऑनलाइन खरीदना है। ऑनलाइन योजनाएं न केवल खरीदना आसान है, बल्कि ऑफलाइन उपलब्ध योजनाओं की तुलना में बेहतर ब्याज दर का वादा भी करती हैं। कुछ प्रमुख विकल्प जिन्हें आप देख सकते हैं, उनमें एचडीएफसी तत्काल एन्युटी प्लान योजना और आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल तत्काल एन्युइटी प्लान योजना शामिल हैं।

(लेखक पॉलिसीबाजार डॉट कॉम में इन्‍वेस्‍टमेंट व बिजनेस यूनिट हेड हैं। प्रकाशित विचार उनके निजी हैं।)

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